התוכן העיקרי

הודעת התראה

שאלות ותשובות

מה כולל היעוץ לכלכלת המשפחה וכמה זמן הוא אורך?

היעוץ, מתבסס על סוגי ליווי ותלוי במצב המשפחה וברצונות שלה.

 

קיימים שני סוגי ליווים.

 תהליך ליווי מלא -

בתהליך זה, מתקיימות שלוש פגישות לא תחומות בזמן, עם המשפחה, ניתן לעשות זאת אצלכם בבית, או אצלי במשרד.

הפגישה הראשונה נועדה להיכרות מעמיקה עם המשפחה ועם המצב שלה, בפגישה זו אני אוסף גם את כל הנתונים הרלוונטיים (תלושי שכר, חשבונות, דוחות וכד' - רשימה מפורטת של המסמכים הדרושים תישלח במייל) .

בפגישה השנייה, הנערכת בד"כ כשבועיים-שלושה לאחר הפגישה הראשונה, המשפחה מקבלת חוברת מסודרת בעלת שני חלקים, בחלק הראשון מוצגים בפניה כל הנתונים הכלכליים שלה, החל מההוצאות השוטפות, דרך היערכות לסיכונים (ביטוחים), הגשמת יעדים  וכלה בתקופת הפנסיה.

בחלק השני של החוברת, דרכים שונות לפתרון ולהגשמת היעדים, אותם המשפחה הגדירה.

הפגישה השלישית נועדה לקבלת החלטות וליציאה לדרך עצמאית.

חלק מהמשפחות לאחר הפגישה השלישית, מחליטות כי הבינו מה נדרש מהן והן יוצאות לדרך עצמאית, ללא ליווי נוסף.

חלק אחר מבקשות פגישות ליווי נוספות, אשר במהלכן עוקבים אחר ביצועי ההחלטות ועמידה בתקציב.

 

תהליך ליווי ממוקד מטרה -

בתהליך זה הדגש הוא על יציאה ממצבים אליהם נקלעה המשפחה בשוטף, למשל יציאה ממינוס, בניית תוכנית לאיחוד הלוואות או יעד עתידי אותו מבקשים להגשים.

התהליך מורכב ממספר פגישות לא מוגדר מראש (תלוי במשפחה ובמצבה) ובה עוקבים אחר ההתנהלות השוטפת ובונים תקציב ותוכנית הבראה מותאמים למשפחה.

אילו סוגים של פיתרונות אתה נותן?

התשובה לכך תהיה כמובן שונה ממשפחה למשפחה.

בכל מקרה, לא מדובר בפתרונות קסם.

העבודה היא של המשפחה, ההחלטות הן של המשפחה.

במסגרת הייעוץ, אני מנתב אותם לא לדרך שלי, אלא לדרך שלהם, אשר יכול להתקיים כלכלית.

היעוץ אינו כולל הנחיות בסגנון תוכניות הטלוויזיה השונות ("אלון גל" וכד') , כגון "תפסיקו לעשן" או "נתקו את הכבלים".. הבחירות אם ועל מה לוותר תהיינה אך ורק של המשפחה, לאחר שייחשפו לכלל הנתונים.

הפיתרון נמצא בידיים של המשפחה.

למי מתאים היעוץ?

היעוץ מתאים לכל מי שמעוניין בעתיד כלכלי מרווח. לכל מי שחפץ לקבל ולדעת את כל המידע הכלכלי שלו.

כמה המשפחה שלכם שווה? מה יקרה אם אחד מבני הזוג חלילה ימות? יאבד את כושרו לעבוד? מה הנכסים שלכם? איך תחיו בפנסיה? איך תגשימו את היעדים שלכם?

רווקים רווקות, זוגות, גרושים גרושות, מבוגרים וצעירים.. לא צריך לחכות לדרך הקשה, אפשר להתכונן, לתכנן ולהתחיל לצמוח.

אין לנו איפה לחסוך! אצלנו אין מותרות..

בתחילת הליווי, כאשר בונים את התזרים - דוח הכנסות והוצאות, יש משהו שמדהים אותי כל פעם מחדש.

לא משנה כמה המשפחה מרוויחה, זה יכול להיות 10,000 ש"ח, או 20,000 ש"ח או גם 50,000 ש"ח.

ההוצאות תמיד תהיינה באיזור גובה ההכנסות, אמנם יותר גבוהות, אך תמיד באיזור.

יש כאלה שמרוויחים 7,000 ש"ח ומסתדרים עם 7,000 ש"ח.

יש שמרוויחים 10,000 ומוציאים 11-15,000 ש"ח

יש שמרוויחים 20,000 ומוציאים 21-27,000 ש"ח

ויש  שמרוויחים 50,000 ומוציאים 51-60,000 ש"ח

מדובר במשפחות מאוד דומות, שגרות באותם איזורים.. ועדיין, כל משפחה מוציאה יותר, בהתאם להכנסות שלה.

מה זה בעצם אומר?

שגם משפחה שמרוויחה 10,000 ש"ח יכולה להסתדר עם 7,000 ש"ח

ומשפחה שמרוויחה 50,000 ש"ח, יכולה להסתדר גם עם 10,000 ש"ח.

תמיד יש איפה לחסוך, השאלה היא שאלה מודעות ושל החלטיות.

המשפחה, היא זו שבוחרת מה לעשות עם הכסף שיש לה, אבל רק עם זה שיש לה, לא עם זה שאין לה!

אני מעוניין/נת ביעוץ, אך בעלי/אשתי לא משתף/פת פעולה.

יעוץ לכלכלת המשפחה, טוב שיעשה עם שני בני הזוג.

בהרבה מקרים, רק אחד מבני הזוג מעוניין ונרתם להתליך.. קיימות המון סיבות, בחלקן מדבר ה"אגו", בחלקן האחר הפחד מהצבת המראה או מזה שיצטרכו לקצץ..

במקרים כאלו, אני שואל את בן הזוג המעוניין מספר שאלות:

האם בבית הם מדברים על כסף? על ההתנהלות הכלכלית שלהם? ואם לא, כדאי להתחיל בכך..

האם הם חשבו  פעם לבנות תקציב?

האם הם מבינים שהתנהלות הכלכלית לא נכונה, יכולה לפגוע בעתיד הילדים?

 

במקרים מסויימים גם תחילת ליווי רק עם צד אחד אפשרי, כך שכאשר בן הזוג חוזר הביתה ומספר לשני על התהליך ועל ההשגות, בן הזוג השני עשוי להתרצות ולהצטרף לתהליך.

מה זה פקמ בלת"מ?

פקמ בלת"מ הינו פיקדון נזיל, אשר מומלץ לכל משפחה.

מדובר בעצם בהפרשה חודשית, (עד לגבול מסויים, תלוי במשפחה), לצורך בלת"מ, (מקרר שהתקלקל, משקפיים שנשברו וכד'..) כך שבמקרה כזה, הוצאה חד פעמית גבוהה, לא תפגע בתקציב המשפחתי ולא תערער את המשפחה מבחינה כלכלית.

פקמ בלת"מ מביא ליציבות כלכלית!

מה דעתך על הלוואות?

הלוואות זה כלי מצויין, החיסרון היחיד שלהן זה שצריך להחזיר אותן...

וברצינות, השאלה היא כמובן למה נועדה ההלוואה? 

אם זו הלוואה לצורך צמיחה עתידית, למשל לצורך לימודים שבזכותם אתחיל להתפרנס או ארוויח יותר ואוכל להחזיר את ההלוואה, אז כמובן שניתן לשקול לקחת הלוואה (לאחר סקר שוק מקיף ובחירה בהלוואה המתאימה ביותר עבורך ולאו דווקא עם הריבית הזולה ביותר)

לעומת זאת, הלוואה לצורך חופשה, או אירוע או כל דבר שניתן להתכונן אליו מראש.. לא מומלצת.

יש לי הלוואה, האם כדאי למחזר אותה ובאותה הזדמנות לכסות את המינוס?

שאלה מצויינת, אשר לצערי הרב נענית ע"י הבנקים כ"כן" מוחלט.

ההיגיון של הבנקים מאוד נכון, על המינוס אתה משלם 15% ריבית, על הלוואה תשלם רק 8% ריבית!

הבעיה כמובן, אינה בריבית אלא בהתנהגות הכלכלית.

רוב האנשים שעושים זאת, ימצאו את עצמם תוך חודשים ספורים, עם אותו המינוס ועם תוספת של הלוואה אותה צריך להחזיר.

למה? כי ללא הבנת הבעיה וללא בניית תקציב מתאים ובהמשך התנהגות כלכלית לא נכונה, המינוס יחזור מאותן הסיבות שהוא הגיע מלכתחילה.

אז מתי כן לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

רק במסגרת תהליך של הבראה כלכלית, לאחר שבנינו תקציב ולאחר שאנו עומדים בו. אז, ורק אז, ניתן לשקול צעד זה.

מניסיוני האישי, משפחות שחיסלו את המינוס בעבודה קשה ולא בדרך של לקיחת הלוואה, מצליחות שלא לחזור אליו הרבה יותר ממשפחות שכן לקחו הלוואה.

המשכנתא לוחצת, יכול להיות שהיא לא מתאימה לנו?

בהחלט יכול להיות. כמובן שבתהליך היעוץ גם המשכנתא שלכם נבדקת באופן יסודי.

בדיקת הכדאיות למיחזור, נעשית בתהליך הליווי עצמו, ואם אכן יש מקום לחיסכון או לשינוי תמהילי משכנתא, תדעו על כך ותוכלו לבחור אם לבצע זאת באופן עצמאי, או אצלי, או אצל כל יועץ אחר שתמצאו לנכון.

מתי לשלם בתשלומים?

נורא פשוט.

כאשר מדובר במוצר/שירות אותו אני צורך כל חודש (מזון, בילוי, דלק וכד') יש לשלם בתשלום אחד.

כאשר המוצר/שירות אותו אני רוכש נצרך לאורך זמן,  (למשל טסט/ביטוח של רכב, תשלומים לבית הספר) או לחילופין פעם בתקופה מסויימת, (קניה של מוצר חשמלי גדול/רהיט, חופשה שנתית) ניתן לשלם זאת בתשלומים.

אולם, עם תקציב נכון ותכנון מתאים, ניתן כמובן לחסוך ולשלם על המוצר/שירות במזומן ובמקרה כזה, בד"כ גם תרוויחו הנחת מזומן

יעוץ משכנתאות - למה צריך? הרי יש את היועץ של הבנק..

אני בד"כ עונה לשאלה זו בשאלה אחרת..

כאשר אתם רוכשים רכב ב50,000 ש"ח, אתם לוקחים אותו לבדיקה או שאתם מסתמכים על מה שהמוכר אומר?

זו צריכה להיות ההתייחסות גם לגבי משכנתא!

צריך לזכור שהבנק, הוא המוכר במקרה הזה והפקיד, נחמד ככל שיהיה, מייצג את הבנק ואת האינטרסים של הבנק.

האינטרס של הבנק, כמו כל גוף מסחרי אחר, הוא להרוויח וכמה שיותר!

מניסיוני, יש הבדל משמעותי בין לקוח שמגיע לבנק לאחר שקיבל יעוץ משכנתא, לבין לקוח שמגיע לבנק מבלי להבין דבר (או כשהוא חושב שהוא מבין..)

ברגע שהפקיד מזהה עם מי יש לו עסק, הוא מתאים את עצמו אליו.

לקוח שאינו מבין דבר, יקבל הצעה גרועה!

לקוח שמבין דבר אחד או שניים, יקבל הצעה סבירה..

לקוח שעבר יעוץ ומגיע מוכן, יקבל את ההצעה הכי טובה שהבנק יכול לתת לו.

 

במסגרת יעוץ משכנתאות, אנו נבחן ביחד את ההחזר החודשי המתאים לכם לאורך זמן, ולא רק כרגע.

נבין כמה תעלה לכם המשכנתא בסופו של דבר ובאילו פעולות ניתן לנקוט כדי להפחית הוצאה זו!

תצאו מהתהליך, כאשר אתם מבינים בדיוק מה לשאול את הבנק ויותר חשוב מזה, גם מה הוא עונה לכם.

 

יעוץ משכנתא המותאם לצורכיכם, יכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים!

עכשיו חישבו, אין לכם משהו אחר שאתם מעדיפים לעשות עם הכסף הזה?

מה כולל יעוץ משכנתא?

קיימים שני סוגי יעוץ משכנתא - שניהם מתאימים הן למשכנתא חדשה והן למיחזור משכנתא.

במיחזור משכנתא, הלקוח נדרש להיבא מהבנק בו מתנהלת המשכנתא דוח יתרות לסילוק (זה חינם והבנק מחוייב לספק את זה תוך 48 שעות - בפועל זה עיניין של כמה דקות).

לאחר שתשלחו לי את הדוח, אבדוק ואספר לכם אם כדאי למחזר וכמה זה יכול לחסוך לכם - הבדיקה הינה ללא עלות!

 

סוגי היעוץ :

 

יעוץ לבניית תמהיל מותאם  - ללא ליווי בבנקים

במסגרת יעוץ זה, נפגשים לצורך איסוף נתונים ומענה על שאלון אשר יעזור בהתאמת המשכנתא המתאימה ביותר ללוקח המשכנתא.

לאר פגישה זו, אני בונה מספר תמהילים אשר לדעתי יתאימו ללקוח ומפרט את היתרונות והחסכונות של כל תמהיל.

בפגישה השניה, הלקוח בוחר מבין התמהילים, את התמהיל המועדף עליו ואיתן הוא ניגש למספר בנקים על מנת לקבל ריביות.

לאחר קבלת הריביות מכל הבנקים, נבחן יחד את ההצעה המשתלמת ביותר עבור הלקוח, ואיתה הוא יתקדם.

 

יעוץ לבניית תמהיל מותאם - כולל ליווי בבנקים והבאת הצעות.

אופציה זו זהה לאופציה הראשונה, אולם במסגרת יעוץ זה, אני מלווה את הלקוח בפגישות בבנקים ובנוסף אני מביא גם הצעות מבנקים איתם אני עובד.

 

בשני היעוצים, הלקוח מקבל הסבר על התמהילים הקיימים ועל המשמעות שלהם, כך שהוא יוכל בעצמו לנהל את המשכנתא שלו לאורך זמן.

צריך תמיד לזכור שמשכנתא לא לוקחים, אלא מנהלים!